Para las pequeñas y medianas empresas, el panorama financiero de este otoño tiene dos caras. Por un lado, la banca reporta que el crédito a mipymes sigue creciendo y que las tasas para nuevos préstamos bajaron. Por el otro, la cartera vencida del sistema bancario está en su nivel más alto registrado. Para una pyme, ambas noticias apuntan a lo mismo: el financiamiento y la cobranza deben manejarse con contratos claros.
Lo que dicen los datos
Más acceso al crédito para mipymes
En su conferencia del 26 de agosto de 2026, la Asociación de Bancos de México (ABM) informó que el porcentaje de mipymes con acceso al crédito llegó a 28%. La meta del Plan México para 2030 es pasar de 24.6% a 30%. La ABM también señaló que la tasa de interés de los nuevos créditos a este sector bajó 100 puntos base desde el acuerdo firmado en febrero de 2025. A junio, el crédito bancario a empresas sumaba 4,027 miles de millones de pesos y el índice de morosidad del sistema era de 2.5%.
En Nuevo León, Nacional Financiera y Caintra firmaron un acuerdo, difundido el 30 de junio de 2026, para ampliar factoraje y crédito a cadenas productivas mediante el programa +PyMEx, con Banregio como banco del piloto. Según Caintra, a través de las empresas tractoras del programa podrían beneficiarse más de 20,000 empresas.
Banxico hace una pausa
El 24 de septiembre de 2026, la Junta de Gobierno del Banco de México decidió por unanimidad mantener la tasa de interés interbancaria a un día en 6.50%. La inflación general pasó de 3.10% a 3.42% entre la primera quincena de julio y la primera quincena de septiembre, y Banxico prevé que converja a su meta hasta el cuarto trimestre de 2027. En el mismo mes, la Reserva Federal de Estados Unidos subió su tasa en 25 puntos base; Banxico aclaró que su política no tiene que reaccionar de manera mecánica a esos movimientos.
La cartera vencida, en máximos
Con datos de Banxico, El CEO reportó el 1 de septiembre que la cartera vencida de la banca alcanzó 194,565 millones de pesos en julio de 2026, un récord, con un crecimiento anual de 12.84%. Creció cerca de 3.6 veces más rápido que el financiamiento total, mientras el crédito vigente a empresas y personas físicas con actividad empresarial avanzó apenas 1.3%.
Qué significa para tu empresa
Que haya más crédito disponible es una oportunidad. Que la morosidad suba es una advertencia: si los bancos están viendo más impagos, es muy probable que tus clientes también estén pagando más tarde. Por eso conviene revisar dos frentes al mismo tiempo.
1. Tus contratos de crédito
- Tasa y forma de cálculo. Si tu crédito tiene tasa variable, revisa contra qué referencia se ajusta y cada cuándo. Las decisiones de Banxico pegan directo en tu costo financiero.
- Garantías y obligados solidarios. Identifica qué bienes quedaron en garantía y si los socios firmaron como avales u obligados solidarios con su patrimonio personal.
- Causas de vencimiento anticipado. Muchos contratos permiten al banco exigir todo el saldo por incumplimientos menores, como no entregar estados financieros a tiempo.
- Factoraje. Si cedes tus facturas, revisa si el factoraje es con o sin recurso y cómo se notifica a tu cliente.
2. Tus cuentas por cobrar
- Documenta cada venta a crédito. Contratos, órdenes de compra, facturas y acuses de entrega firmados son la base de cualquier cobro.
- Usa pagarés bien llenados. Un pagaré con monto, fecha de vencimiento y datos completos facilita el cobro por la vía ejecutiva mercantil.
- Formaliza los acuerdos de pago. Cuando un cliente se atrasa y propone pagar en parcialidades, un convenio de reconocimiento de adeudo por escrito deja constancia de la deuda y del calendario.
- Actúa pronto. Entre más tiempo pasa, más difícil es cobrar. Define políticas internas: cuándo se envía el primer recordatorio, cuándo se suspende el crédito y cuándo se pasa a cobranza formal.
En un entorno de morosidad al alza, la mejor herramienta de cobranza es un documento bien hecho desde el primer día.
Qué hacer ahora
- Haz un reporte de antigüedad de saldos y separa los clientes con más de 60 días de atraso.
- Revisa que cada saldo relevante tenga respaldo documental suficiente.
- Para los clientes atrasados, propone un convenio de reconocimiento de adeudo con calendario de pagos y pagarés.
- Antes de contratar un crédito nuevo o un factoraje, compara condiciones y lee las cláusulas de vencimiento anticipado y garantías.
